Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Деньги по каско вместо ремонта: когда это возможно». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В случае, если владелец полиса уверен в своей правоте, но страховая компания все же отказывает в компенсации ущерба по КАСКО, необходимо написать претензию на имя руководителя страховой компании. В ней нужно изложить суть дела и заявить требование о выплате. При получении отрицательного ответа заявитель имеет право обратиться в суд для окончательного решения данного вопроса. В случае, если требования о взыскании денежных сумм не превышают 500 тысяч рублей, до обращения в суд вы должны обратиться к финансовому уполномоченному.
ДТП: Вы виноваты, у Вас полисы каско и ОСАГО
Вы попали в аварию и уверены, что она произошла по Вашей вине. У Вас есть полисы каско и ОСАГО.
1. Сохраняйте спокойствие. Остановите машину, включите аварийную сигнализацию, выставьте знак аварийной остановки.
2. Если есть пострадавшие, окажите им доврачебную помощь.
3. Определите свое местоположение / адрес (например, посмотрите на номерную табличку ближайшего дома или вспомните, на каком километре какого шоссе Вы находитесь). Это понадобится Вам для вызова полиции и оформления документов.
4. При необходимости медицинской помощи пострадавшим вызовите «Скорую помощь» и дорожную полицию с мобильного телефона по номеру 112. Кратко и четко опишите ситуацию, сообщите место происшествия. В экстренном случае примите меры для доставки пострадавшего на попутном транспорте в ближайшее лечебное учреждение.
5. Не трогайте предметы, имеющие отношение к происшествию. Обеспечьте их сохранность и неизменность положения до окончания оформления аварии.
6. По возможности путем фото- или видеосъемки в присутствии другого участника ДТП и свидетелей зафиксируйте повреждения машины другого участника ДТП и Вашего автомобиля, положение машин относительно друг друга и окружающих объектов, а также все предметы и следы, имеющие отношение к аварии.
7. Запишите полное имя другого участника ДТП, его паспортные и контактные данные. Если другой участник ДТП не является собственником попавшей в аварию машины, перепишите данные о собственнике со свидетельства о регистрации транспортного средства, по возможности узнайте контактные данные собственника.
8. При наличии свидетелей запишите их полные имена, паспортные и контактные данные.
9. Дайте другому участнику ДТП переписать данные с Вашего полиса ОСАГО (номер полиса, наименование, адрес и телефон страховой компании). При наличии полиса каско у другого участника ДТП перепишите данные этого полиса (не лишним будет переписать и данные полиса ОСАГО).
10. Сообщите прибывшим сотрудникам дорожной полиции обстоятельства аварии. Примите участие в составлении схемы ДТП и в фиксации повреждений, причиненных машинам участников ДТП. Проследите, чтобы сотрудники дорожной полиции отразили все обстоятельства: место ДТП, расположение транспортных средств после ДТП, светофоры и дорожные знаки, разметку и состояние дороги, видимость и освещение, следы торможения, предметы, имеющие отношение к ДТП, состояние и повреждения автомобилей. Проследите за тем, чтобы описание повреждений соответствовало действительности и чтобы в соответствующих случаях имелось указание на возможность скрытых повреждений.
11. Заполните совместно с другим участником аварии Извещение о ДТП (документ, прилагаемый к полису ОСАГО). При заполнении извещения строго соблюдайте инструкцию на его обороте. Проследите, чтобы каждый участник ДТП подписался в извещении. Один экземпляр извещения оставьте себе, второй предоставьте другому участнику ДТП.
12. Узнайте у сотрудников дорожной полиции дату рассмотрения дела о ДТП (оно может быть рассмотрено и на месте происшествия). Участвуйте в рассмотрении дела об административном правонарушении до его окончательного завершения. Если Вы не согласны с изложенным в документах, то под своей подписью напишите: «Не согласен» и изложите свою версию событий. Если Вам вменяют в вину те нарушения или последствия, которые Вы не признаете, либо если не учтены важные обстоятельства ДТП), оспорьте результаты разбирательства в течение 10 календарных дней.
13. Получите от сотрудников дорожной полиции:
— справку по форме 154. Проверьте наличие на ней подписи и углового штампа органа внутренних дел, правильность указания номера полиса ОСАГО и названия страховой компании другого участника ДТП;
— копию протокола об административном правонарушении;
— копию постановления по делу об административном правонарушении.
Ваш автомобиль угнали
1. Сохраняйте спокойствие. Помните: оперативные и правильные действия с Вашей стороны увеличивают вероятность того, что Ваша машина будет найдена.
2. Незамедлительно позвоните в органы внутренних дел по номеру 112 с мобильного телефона или по номеру 02 с городского телефона. Заявите об угоне, укажите марку, модель, регистрационный номер, цвет и особые приметы машины, дайте четкие ответы на вопросы диспетчера.
3. Если на Вашем автомобиле установлена спутниковая противоугонная система, незамедлительно свяжитесь с диспетчером обслуживающей Вас организации. Поставьте его в известность об угоне для принятия мер. Узнайте и запишите полное имя диспетчера, зафиксируйте время звонка ему.
4. Позвоните в страховую компанию и сообщите об угоне.
5. Постарайтесь найти очевидцев угона. При наличии очевидцев запишите их полные имена, паспортные и контактные данные. Расспросите их об обстоятельствах угона (приметы угонщиков, направление движения угнанной машины). Постарайтесь получить согласие свидетелей для подтверждения факта и обстоятельств угона.
6. Обеспечьте сохранность и неизменность положения следов и предметов, которые могут иметь отношение к угону. По возможности в присутствии свидетелей зафиксируйте эти следы и предметы путем видео- или фотосъемки.
7. Дождитесь приезда сотрудников органов внутренних дел. Проследите за правильностью оформления ими документов на месте происшествия.
8. Подайте заявление об угоне в отделение внутренних дел. В заявлении укажите:
— марку, модель, регистрационный номер и VIN, цвет и особые приметы автомобиля;
— данные со свидетельства о регистрации транспортного средства, паспорта транспортного средства, водительского удостоверения;
— пробег автомобиля и примерное количество бензина в баке;
— обстоятельства приобретения Вами автомобиля (данные продавца, место покупки и оформления), данные о месте и исполнителях услуги по установке сигнализации и иных противоугонных систем;
— данные о лицах, которым Вы предоставляли право управления автомобилем.
9. Сделайте для себя копию заявления об угоне, а также запишите полное имя, звание (должность) сотрудника, принявшего это заявление. Получите талон-уведомление, который является подтверждением принятия Вашего заявления о преступлении.
10. В случае изъятия у Вас регистрационных документов и/или ключей, брелоков сигнализации и т.п. получите акт об изъятии указанных вещей (в случае возбуждения уголовного дела составляется акт о приобщении их к материалам дела).
11. Примите меры для объезда ближайшей к месту угона территории (Вы вправе потребовать выделения милицейского наряда для этого): иногда машины угоняют из хулиганских побуждений, без цели наживы, и автомобиль может быть обнаружен неподалеку от места угона.
12. В срок, установленный правилами страхования каско, которые были выданы Вам вместе с полисом, подайте заявление о наступлении страхового случае и страховой выплате (по форме и на бланке страховщика), а также требуемые документы и вещи, к которым обычно относятся:
— копия Вашего паспорта,
— талон-уведомлении о приеме заявления, выданный органом внутренних дел,
— Ваш страховой полис (договор страхования) и документы, подтверждающие уплату страховой премии (взносов),
— свидетельство о регистрации автомобиля, паспорт транспортного средства, талон о прохождении техосмотра, ключи и брелоки управления противоугонными средствами в полных комплектах (если указанные документы и вещи изъяты, предоставьте страховщику копии указанных документов и акта изъятия),
— документы, подтверждающие установку и оплату Вами обслуживания противоугонных систем на автомобиле.
Этапы получения возмещения ущерба по КАСКО
Заключив с нами договор об оказании юридических услуг направленных на взыскание страхового возмещения по КАСКО со страховой компании вы можете рассчитывать на следующие действия с нашей стороны:
- Соберем по списку все документы для решения страхового спора по КАСКО.
- Подготовим досудебную претензию по КАСКО в страховую компанию.
- Подготовим исковое заявление в суд на страховую компанию.
- Через 10 дней после подачи досудебной претензии по КАСКО предъявим иск страховой, осуществив подачу искового заявления в суд со всеми документами.
- Поставим на контроль назначение судебного заседания по делу.
- Заявим суду необходимые ходатайства и уточним исковые требования.
- Представим ваши интересы в суде.
- Получим решение суда и исполнительный лист.
- Предъявим исполнительный лист к исполнению для перечисления взысканных денежных средств по страховому случаю на ваш расчетный счет в банке.
Какие случаи считаются страховыми?
В отличие от полиса обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) КАСКО предполагает возможность компенсации ущерба вне зависимости от вины водителя. К числу наиболее распространенных страховых случаев относятся:
- дорожно-транспортное происшествие;
- хищение (угон) транспортного средства (ТС);
- пожар, взрыв или возгорание;
- последствия стихийного бедствия;
- повреждение ТС третьими лицами;
- повреждение автомобиля сторонними предметами, отсоединившимися от другого автомобиля во время движения. Например, речь может идти о небольших камнях, отлетевших от колес проезжающей мимо машины.
Действия при ДТП по КАСКО
При оформлении договора КАСКО каждый клиент получает памятку или правила, в которых четко прописано, что необходимо делать при наступлении ДТП. Как правило, действия при аварии во всех компаниях схожи.
При ДТП клиенту необходимо:
| 1 | Поставить знак аварийной остановки | Первое, что предстоит сделать, это остановить транспортное средство и поставить знак аварийной остановки. Даже если машина мешает движению, нельзя ее переставлять до тех пор, пока уполномоченные сотрудники не зафиксируют аварийный случай. |
| 2 | Вызвать сотрудников ГИБДД или аварийного комиссара | После тока как знак аварийной остановки будет установлен, следует позвонить сотрудникам ГИБДД и сообщить адрес, по которому случилась авария. Для экономии времени можно вызвать аварийного комиссара, который приедет спустя несколько минут после звонка. Стоимость вызова комиссара составляет не более 1 500 рублей. |
| 3 | Взять координаты свидетелей | В спорной ситуации следует взять координаты граждан, которые смогут подтвердить, как произошел страховой случай, и кто нарушил правила. Координаты не помешают, даже если есть запись с видео регистратора. |
| 4 | Узнать если ли рядом камеры | Также в спорной ситуации можно уточнить, если ли поблизости камера видеонаблюдения. Однако запись необходимо запрашивать через сотрудников ГИБДД быстро, поскольку в большинстве случаев она хранится не более 3 дней. |
| 5 | Обращение в офис страховой | После тока, как аварийный случай будет зафиксирован, обратиться в офис страховой компании и получить запрос. С полученным запросом проехать в ГИБДД и получить протокол, который выдается в единственном экземпляре. |
Если же ДТП случилось во дворе, и виновная сторона скрылась, то необходимо обратиться за помощью к участковому и написать заявление. Участковый обязан зафиксировать событие.
Страхование КАСКО является добровольным видом страхования и, в отличие от ОСАГО, защищает машину владельца автотранспортного средства, попавшего в аварию по своей вине. Если собственник машины приходит в страховую компанию, чтобы приобрести полис КАСКО, то он желает получить надежные гарантии того, что при возникновении несчастного случая, он сможет получить выплату и отремонтировать автомобиль полностью. Но для того, чтобы действительно получить выплату, необходимо знать, какой несчастный случай является страховым.
КАСКО относится к добровольному типу страхования. Поэтому страховые компании имеют право выбирать самостоятельно страховые риски для данного продукта. Также существует множество исключений из выплат, наступление которых не будет считаться страховым случаем. Часто в одной страховой компании есть несколько вариантов услуги КАСКО. Это происходит из-за того, что страхователи все разные и для каждого нужно найти продукт, подходящий именно ему. Также вид КАСКО зависит от страховой суммы и стоимости договора. Чем дороже автомобиль, тем дороже страховой договор. Чем больше рисков в договоре, тем дороже страховка.
Действия при страховом случае по каско
Каждому владельцу автомобиля следует знать, что делать при страховом случае по каско. В зависимости от ситуации, приведшей к повреждению автомобиля, перечень действий может различаться. Если машина пострадала во время движения или от ситуации, подходящей под значение дорожно-транспортного происшествия, страхователю необходимо:
- Известить ГИБДД или полицию о факте ДТП или ЧП для документальной фиксации происшествия — составления протокола. После этого сразу нужно позвонить в СК и сообщить о наступлении страхового случая. Оператор зарегистрирует обращение и, при необходимости, проконсультирует по вопросам дальнейших действий.
- Не передвигать ТС до приезда сотрудников ГИБДД и не делать мелкий ремонт — это может повлиять на схему происшествия, и быть воспринято страховщиком как попытка мошенничества.
- Не говорить ничего лишнего другим участникам аварии. Если в ДТП участвовали несколько сторон, третьи лица, не рекомендуется обсуждать с оппонентами возможность компенсации ущерба в обход стандартной процедуры — это также может расцениваться как попытка мошенничества по отношению к СК.
- Сделать фото места происшествия на мобильный телефон. При возможности следует обязательно сфотографировать результат ДТП в различных ракурсах, чтобы у СК не возникало дополнительных вопросов. Чем более подробно будет представлен случай, тем меньше шансов получить отказ в компенсации.
- Описать схему происшествия сотрудникам ГИБДД. По прибытии уполномоченных сотрудников важно в подробностях описать схему происшествия для протокола и убедиться, что все сказанное было зафиксировано в соответствии со словами страхователя. Подписывать протокол владелец ТС должен только при согласии с написанным в нем.
Страховой случай каско без ДТП также требует обращения в ГИБДД или полицию. Далее необходимо сообщить страховой компании о произошедшем, задать вопросы о дальнейших действиях и соблюдать указания сотрудников СК. Если причинен вред здоровью нужно немедленно обратиться в медучреждение или дождаться бригаду скорой помощи на месте.
Сбор нужных документов
Оформление страхового случая по КАСКО без ДТП требует большого пакета документов. Отнестись к сбору документов стоит внимательно – так автовладелец не даст повода страховщикам отказать в выплате компенсации или снизить ее сумму.
Страховые случаи по КАСКО без ДТП требуют обязательного пакета документов:
- Заявление с требованием выплаты компенсации.
- Копия паспорта застрахованного автовладельца.
- Копия водительских прав.
- Бумаги о регистрации и праве собственного на автомобиль.
- Оригинал договора со страховой, копия квитанции (чека) об оплате полиса КАСКО.
- Справки, которые автовладелец получал при наступлении страхового случая от органов государственной власти (при наличии таковых).
Конфликт со страховой
Есть несколько ситуаций, когда приходится вступать в конфликт со страховой компанией:
- Страховая не признает страховой случай – здесь владельцу авто потребуется помощь юриста;
- Страховая не хочет полностью выплачивать деньги за автомобиль при угоне или полной его гибели – поможет экспертиза стоимости автомобиля, досудебная претензия и судебное разбирательство;
- Сервисный партнер страховой компании произвел некачественный ремонт, автомобиль восстановлен не полностью – оценка работ, проведенных при ремонте, проводится с помощью технической экспертизы. Затем – досудебная претензия и судебное разбирательство.
Франшиза по КАСКО — сумма денежных средств, на которую уменьшается компенсация по страховке. Использование услуги регламентирует договор, который заключается между организацией и клиентом. Франшиза может составлять до 10% от максимальной величины компенсации. Особенности проведения ремонта по КАСКО в этом случае напрямую зависят от размера возмещения и франшизы.
Так, если величина франшизы по КАСКО составляет 10000 руб, а стоимость повреждений оценена в 7000 руб, клиент ничего не получит. Он должен будет оплатить ремонт самостоятельно. Если в той же ситуации стоимость повреждений составит 30000 руб, организация выплатит 23000 руб. Машина будет направлена на ремонт только после того, как клиент выплатит компании сумму франшизы. В ином случае клиент получит выплату по калькуляции страховщика за вычетом франшизы.
Срок проведения ремонта по КАСКО в 2023 году зависит и от того, как быстро гражданину выдадут направление на него. Обычно количество времени, которое даётся страховщику для этого, указывается в договоре страхования. В стандартной ситуации гражданина должны направить на ремонт в течение 1 месяца с момента проведения осмотра автомобиля и составления соответствующей документации.
Иногда в принятии машины на ремонт могут отказать. Самой распространенной причиной подобного наступает завершение срока действия соглашения. Если автовладелец существенно задерживал платежи по договору, это также может стать поводом для отказа в выполнении обязательств. Нередко компания не перечисляет денежные средства на СТО или существенно задерживает платеж. До поступления средств починка автомобиля начата не будет. В этой ситуации рекомендуется писать жалобу и требовать проведение ремонта в установленные сроки.
Присутствие СТО в городе проживания страхователя должно приниматься во внимание в процессе заключения договора. Если организация отсутствует, указывать натуральное возмещение в соглашении нецелесообразно. В иной ситуации повреждённый автомобиль придется доставлять в другой город.
Использовать неисправный автомобиль или машину, не прошедшую техосмотр, нельзя. Страховщик, узнавший о нарушении, не станет направлять автомобиль на ремонт по КАСКО. Аналогичное правило действует и в случае, если гражданин доверяет управление машиной лицу, не имеющему права водить транспортное средство этой категории. Вождение машины в состоянии алкогольного или наркотического опьянения также приведет к принятию решения не в пользу клиента.
Перечень ситуаций, выступающих поводом для отклонения заявки, также фиксируется в договоре. Ранее суды не признавали за страховщиками права отказывать в предоставлении возмещения на договорных основаниях. Из-за этого ряд компаний исключало из текста основания, завуалировав отказ иными словами или попытавшись уменьшить размер выплаты при обстоятельствах, которые ранее выступали причинами для отклонения заявки. Так, в правилах страхования Ингосстрах говорится, что при хищении машины с неисправной сигнализацией выплата снижается на 20%.
27 декабря 2017 года в свет вышел обзор практики Верховного суда, утвержденный президиумом. В пункте 2 нормативно-правового акта содержатся новые разъяснения, на основании которых стороны имеют право самостоятельно устанавливать исключение из страховых случаев. Исходя из этого перечень оснований, установленных страховщиками для отклонения заявки на ремонт по КАСКО в 2023 году, может быть расширен.
Коэффициент КАСКО после ДТП
При расчете стоимости договора страховщиком учитываются поправочные коэффициенты, от величины которых, кроме цены полиса, зависит также размер выплаты по КАСКО при страховом случае. Указанные поправки определяются следующими факторами:
- водительским опытом клиента – при недостаточном стаже вероятность ДТП значительно возрастает;
- возрастом автомобиля – для новой машины полис обойдется дороже по причине более серьезных затратах на приобретение запчастей;
- маркой и моделью авто – стоимость восстановления престижных машин значительно выше;
- возрастными характеристиками клиента – в зону риска попадают не слишком опытные и пожилые водители;
- в каком регионе эксплуатируется автомашина – при интенсивном движении возрастает риск аварии;
- числом водителей, вписанных в полис – с их увеличением растет вероятность попадания в ДТП.
На сайтах страховых компаний представлены калькуляторы, воспользовавшись которыми автовладелец сможет самостоятельно подсчитать ориентировочную стоимость полиса, подставив необходимые значения.
Что делать, если в ДТП нет виновных?
Если в ДТП нет виновных, то по ОСАГО выплату не получит ни одна из пострадавших сторон. Дело в том, что ОСАГО страхует автоответственность, поэтому выплату производит страховая компания виновной стороны. А если в ДТП нет виновных лиц, соответственно нет и выплат.
По КАСКО вы получаете выплату в любом случае, даже если в ДТП нет виновных. Альтернативным вариантом получить выплату по ОСАГО будет обращение в суд, где дело вашей аварии будет вновь рассмотрено. Тут могут быть разные варианты:
Например, суд принимает решение, что виновник в ДТП все-таки был, а вы признаетесь потерпевшей стороной. Тогда вы получаете выплату.
Другой вариант, если суд признал, что виновником были вы, тогда ваша страховая выплачивает возмещение, но вы сами не получаете ничего.
Третий вариант, суд признает, что обе стороны ДТП были виновными. Тогда вам возмещается только некоторая часть ущерба.
Как рассчитывается сумма выплаты
Максимальный размер выплаты указывается в каждом договоре индивидуально.
При гибели страхователя, его наследники могут рассчитывать на полноценную компенсацию. То же происходит при угоне автотранспортного средства.
Иногда максимальная сумма выплаты может быть плавающей. На это оказывают влияние инциденты на дороге, которые были признаны страховыми случаями.
Если автомобиль был поврежден не полностью, то сумма возмещения будет зависеть от размера ущерба. Он должен быть подтвержден:
- экспертизой, которую будут проводить сотрудники страховой организации;
- оценкой квалифицированного эксперта;
- выпиской из автосервиса, в которой проводился ремонт транспортного средства.
Иногда автолюбителю может быть отказано в максимальной выплате. На данный фактор может влиять износ автомобиля.
Если транспорт был угнан или не подлежит восстановлению, его владелец может рассчитывать на получение компенсации:
- максимальной выплаты на момент инцидента. Она утверждается в момент подписания договора страхования;
- когда договором предусмотрена франшиза, она будет вычтена;
- если от автомобиля сохранились детали, которые можно реализовать, то их стоимость вычитается из общей суммы;
- также из суммы выплаты вычитается последний страховой взнос;
- если по полису ранее производились выплаты, то их полная сумма будет вычтена из общего размера возмещения.
Как оформить ДТП по КАСКО?
Если вы попали в аварию, то включите аварийную световую сигнализацию и не изменяйте расположение транспортного средства до того момента, пока не будет зафиксировано случившееся сотрудниками ГИБДД или страховыми агентами. В том случае, если объехать вас невозможно, то следует составить схему ДТП и поставить авто на обочину в присутствии нескольких свидетелей. Но это делается лишь в случае крайней необходимости. В момент ожидания сотрудников дорожной инспекции стоит связаться со страховщиком, чтобы уточнить все детали и правильно оформить случившееся, какие документы потребуются для выплаты и т. д.
При оформлении аварии прописываются все детали случившегося, составляется схема и справка об участии в ДТП с перечислением всех повреждений ТС. На основании данных документов и будет производиться расчет и выплата страховой компенсации, поэтому перед подписанием стоит внимательно ознакомиться с ними. При допущении неточностей или ошибок получить компенсацию на ремонт авто будет весьма затруднительно.