Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кто выплачивает ипотеку после смерти заемщика». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Отдельно стоит отметить ситуацию, когда к ипотечному кредиту привлечен созаемщик или поручитель. Что происходит с ипотекой и кредитными обязательствами в этом случае? После смерти титульного заемщика ответственной стороной по договору становится привлеченное лицо. Отказаться от погашения ипотечного кредита невозможно. В случае неисполнения человеком кредитных обязательств банк вправе обратиться в суд. При добросовестной выплате ипотеки приобретенное в кредит жилье делится между созаемщиком и наследниками.
Если был привлечен созаемщик
Поручитель выступает для банка дополнительной гарантией исполнения кредитных обязательств. В случае смерти заемщика и при отсутствии созаемщика к нему переходят обязанности по договору. Привлеченному лицу придется платить не только по основному долгу, но и погашать начисленные проценты и штрафы. Важно отметить, что после того, как умер основной кредитополучатель, начисление пеней прекращается до момента определения лиц, ответственных за исполнение кредитных обязательств. После выплаты ипотечного кредита поручитель вправе потребовать компенсацию убытков с наследников, получивших недвижимость в собственность.
Ипотека по наследству: как сохранить квартиру для детей
Что нужно сделать, чтобы потомки не лишились заложенной недвижимости
Ипотеку в России оформляют надолго — современного заемщика не удивишь кредитами на 25 или 30 лет. Предугадать, что произойдет с заложенной квартирой, если покупатель умрет, не выплатив полную сумму долга, возможно не всегда.
В оформлении ипотеки слишком много условий, от которых зависит, кому достанется Недвижимость после смерти владельца. Многие заемщики считают, что заложенная квартира автоматически достанется их детям.
Как выяснилось, так происходит далеко не всегда.
Первый фактор — это степень родства. По российским законам, ближайшими родственниками считаются супруги и дети. По умолчанию имущество умершего вместе с его долговыми обязательствами достается именно им.
«Наследство распределяется между правопреемниками согласно очередности. Иными словами, в первую очередь на имущество претендуют ближайшие родственники.
Если их нет, то правопреемниками становятся представители последующих очередей, — объясняет заместитель главы юридического департамента риелторской компании «НДВ-Недвижимость» Владимир Зимохин.
— Имущество делится между наследниками одной очереди поровну — в равных долях без всяких исключений».
Таким образом, если у ипотечного заемщика остались трое детей, то заложенная в банке квартира достанется каждому из них в равной пропорции — по трети на каждого. Если же у заемщика осталась вдова-созаемщик, которой принадлежала половина квартиры, то по наследству перейдет только половина квартиры — собственником второй половины останется супруга.
Выплаты долга по кредиту под залог
Если заемщик при жизни взял кредит под залог, кредитор будет требовать возврат денег путем продажи собственности. У наследников есть три варианта.
-
Получить в собственность имущество удастся только после выплаты долга покойного заемщика. График выплаты кредита пересмотрят.
-
Если на собственность никто не претендует, банк выставит недвижимость на аукцион и заберет все деньги.
-
Когда у наследников нет денег, чтобы рассчитаться с долгами усопшего, они могут согласиться на условия банка. Кредитор выставляет имущество на аукцион, часть денег забирает себе, остальные в равной степени распределяются между наследниками.
Если вы решили принять ипотечную квартиру в наследство, нужно в течение (это очень важно!) 6 месяцев со смерти наследодателя обратиться к нотариусу и заявить о своем желании. Помните, вам необходимо уложиться в эти полгода! «Если подать заявление нотариусу после того, как пройдут 6 месяцев со смерти наследодателя, вам откажут в принятии заявления в связи с пропуском срока. Тогда придется идти в суд, где чаще всего люди в аналогичной ситуации получают отказ в восстановлении срока принятия наследства», – комментирует руководитель юридической компании «Владислав Фролов и партнеры» Владислав Фролов.
Для того, чтобы открыть наследство, нужно обратиться к нотариусу. С собой следует принести пакет документов. Список не полный, так как может разниться в зависимости от ситуации, однако основные бумаги – это
- справка о смерти наследодателя, выданная органом ЗАГСа, на основании медицинского заключения;
- справка о месте регистрации наследодателя на момент смерти (берется в УФМС);
- документы, подтверждающие родство с умершим: свидетельство о рождении, о заключении или расторжении брака, справка о смене фамилии и т.д.;
- заявление о вступлении в наследство.
Законодательство о смерти заемщика
Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ. Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника. Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях). 1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.
Откуда банк узнаёт, что заёмщик умер?
Банку становится известно о смерти заемщика кредита, когда возникает задержка его выплаты: у крупных банков это может произойти даже и 2, и 3 месяца спустя. Как только должник перестаёт выходить на связь, в дело вступают кредитные менеджеры – они связываются с работодателями, родственниками, другими доступными контактами, ведущими к должнику. При этом, пока идёт «розыскная работа», банк продолжает начислять проценты по долгу и штрафовать за невыплату.
В случае, если представители банка настаивают на досрочном погашении задолженности, им приходится обращаться в судебные органы. Для родственников покойного, есть несколько простых советов, как действовать в подобных обстоятельствах.
Сложные ситуации, когда человек умер, остался кредит
Когда наследниками становятся сразу несколько человек, их ответственность по выплате долгов становится коллективной. В свою очередь, банк теперь может выбирать, кому предъявлять запрос о выплатах – сразу всем, или кому-либо конкретному (разумеется, ограничиваясь рамками стоимости унаследованного имущества). Распространённый пример такой ситуации – когда осталась квартира, а права собственности на неё – долевые; тогда новоявленные обладатели вынуждены будут выплатить кредит на квартиру в тех же долях, в которых владеют ею.
Бывают ли ситуации, когда банк мешает вступить в права наследования? Да, если кредит обеспечивался залогом (кредит на автомобиль, на квартиру). Дело в том, что, хотя наследуется сразу и долг, и предмет залога, выдававшая кредит организация обладает т.н. «приоритетным правом» заставить наследующего погасить долг при помощи залога – поэтому вступление в наследство задерживается до того момента, пока спорные пункты по долгам покойного не будут решены.
Особенно сложными считаются дела, когда унаследованный кредит выдавался под поручительство, заверенное третьими лицами. Один из важных критериев здесь: можно ли назвать взявшего займ покойного добросовестным? Если да, и человек выплачивал долг вовремя, остаточные финансовые обязательства перейду т к родственникам, вступившим в права наследования (кредитная организация не будет заинтересована в том, чтобы вовлекать в дело поручителей). Если же нет, человек уклонялся от уплат, и незадолго до его смерти уже было принято судебное постановление о взыскании средств по задолженности, в том числе с поручившихся третьих лиц, тогда увы: ответственность по долгу переходит к поручителю.
Впрочем, выплатив долговые обязательства последний вправе истребовать такую же сумму с родственников, вступивших в право наследования. Он платил за покойного, а наследники заплатят ему: юридический лексикон называет это «регрессным требованием».
Если гражданин не хочет погашать задолженность по ипотеке в случае смерти заемщика, он может отказаться от осуществления действия. Для этого нужно написать заявление и передать его нотариусу или не инициировать оформление наследства. Отказываясь от долгов, человек автоматически отклоняет своё право на наследство ипотечной недвижимости. Избавиться только от обязательств невозможно.
Если гражданин хочет принять наследство, но знает, что не сможет погашать долг по кредиту, необходимо посетить финансовую организацию и переговорить с ее представителями о возможности продажи жилья. Вырученные средства пойдут на закрытие обязательств перед компанией. При этом всю остальную собственность, не касающуюся ипотеки, гражданин сможет получить. Реализацию недвижимости осуществят после того, как лицо примет обязательства по кредиту и вступит в наследство.
При оформлении ипотеки банки практикуют солидарную ответственность, вовлекая в процесс созаемщиков. Ими чаще всего выступают второй из супругов, совершеннолетние дети, родители заемщика. Их доходы учитываются при определении суммы будущего кредита.
Жизнь и здоровье созаемщика также подлежит страхованию. И тогда решением проблемы, что делать при смерти созаемщика по ипотеке, станет обращение в страховую компанию за получением возмещения.
При определении страховой выплаты будет учтено:
- как распределялись доходы сторон при определении суммы займа;
- страховщик погасит обязательства только в той части, которая приходится на долю умершего созаемщика.
Наглядный пример. Ежемесячный доход супругов составлял: мужа — 80 тыс. рублей, жены-созаемщика — 20 тыс. рублей. Ими оформлена ипотека на сумму 1 млн. рублей, которая была по требованиям банка застрахована с надбавкой в 10%, что составило страховую сумму 1 млн.100 тыс. рублей. Соотношение заработных плат составило 4:1. Тогда страховка будет оформлена на заемщика на сумму 880 тыс. рублей, на созаемщика — 220 тыс. рублей. И в случае смерти супруги, заинтересованная сторона может претендовать на возмещение в пределах страховой суммы.
Как происходит погашение кредитов, если усопший заемщик не был застрахован?
Когда покойному удалось противостоять настойчивым рекомендациям банковских служащих оформить страховку, отвечать по долгам придется созаемщикам, наследникам или поручителям. В случае выдачи займа нескольким лицам, со смертью одного из них обязательства полностью переходят к оставшимся. Как правило, созаемщиками выступают супруги или ближайшие члены семьи, имеющие общее домохозяйство.
Очередность возложения ответственности по кредитам незастрахованного усопшего следующая:
-
Сперва кредитор привлечет созаемщика к выполнению обязательств. Клиента попросят продолжить погашение в штатном режиме. В случае отказа кредитор начнет начислять штрафы за просроченные платежи и со временем инициирует принудительное взыскание или обратиться к поручителям и наследникам умершего заемщика, что более вероятно.
-
Если в договоре поручительства прописана возможность привлечения гаранта к выполнению обязательств после смерти должника, финансовое учреждение воспользуется этой опцией. Поручитель может отказаться от своих обязанностей, ссылаясь на наличие созаемщиков и наследников. В противном случае отказ приведет к принудительному взысканию. Проще говоря, гарант сделки рискует собственными сбережениями и личным имуществом.
-
Наследники привлекаются к погашению долгов, если нет обеспечения или созаемщиков. Погашать кредит умершего родственника можно по собственному желанию. Кто получит имущество погибшего человека, тот и обязан выплачивать долги пропорционально своей доли в наследстве. Ответственность по кредитам при этом не может превышать стоимость полученных материальных активов.
Допускается ситуация, при которой задолженность одновременно начинают выплачивать несколько лиц. В итоге происходит дублирование выплат. Чтобы избежать подобного конфуза, следует обратиться за консультацией в кредитное учреждение. Желательно также согласовать условия погашения займа с другими участниками сделки. Устной договоренности в присутствии сотрудника банка будет достаточно для урегулирования вопроса.
Решение вопроса касательно погашения кредитной задолженностью умершего заемщика зависит от множества факторов. Чтобы максимально обезопасить близких от возможных неожиданностей, рекомендуется ответственно отнестись к страхованию жизни и здоровья. В частности, если долгосрочная сделка заключается заемщиком преклонного возраста.
Выбирая страховщика, следует заранее поинтересоваться условиями доступных полисов и статистикой добровольных выплат. В договоре надежная компания пропишет все нюансы, связанные с компенсацией после наступления страхового случая.
Если страховка отсутствует или в выплате отказано, выполнение кредитных обязательств с учетом нюансов сделки ложится на плечи созаемщика, поручителя или наследников. В любых непонятных и противоречивых ситуациях полезную информацию по вопросам наследства можно получить в нотариальной конторе, занимающейся его оформлением.
Будет ли страховая выплачивать остаток долга по ипотеке?
При заключении договора ипотеки банки предлагают оформить страховку жизни. При этом процентная ставка по кредиту, как правило, снижается. Клиент вправе отказаться от услуги. Но при наличии полиса ипотека в случае смерти заемщика погашается за счет страховой выплаты.
Внимание! При наличии страхового полиса обязательства по погашению кредита в случае смерти заемщика возлагаются на страховщика. При этом недвижимость переходит по наследству.
Рекомендуется внимательно ознакомиться с договором страхования. В документе должны быть указаны условия, при выполнении которых ипотека погашается страховщиком. Если смерть заемщика не признана страховым случаем в связи с сопутствующими обстоятельствами, платить долг придется наследникам. Это возможно, если человек умер в результате суицида, алкогольного или наркотического опьянения и т. д.
Нужно учитывать, что действие страховки продлевается ежегодно путем осуществления соответствующего платежа. Если заемщик не оплатил полис своевременно, договор страхования считается недействительным. В таком случае страховая компания не обязана погашать ипотеку.
Внимание! Уточнить информацию о наличии страхового полиса можно, изучив договор ипотеки, или путем подачи соответствующего запроса в БКИ.
Поручительство при ипотеке
Поручитель, как и созаемщик, несет солидарную ответственность с основным заемщиком. При участии данного лица в процедуре кредитования составляется дополнительное соглашение — договор поручительства. Часто в этой роли выступают родственники или друзья заемщика.
Внимание! В случае смерти должника ипотеку, а также начисленные штрафы и пеню платит человек, который за него поручился. При этом квартира переходит не плательщику, а наследникам умершего. Поэтому, соглашаясь на участие в ипотеке, нужно предварительно взвесить возможные риски.
Ни поручитель, ни созаемщик не вправе отказаться от обязательств по кредиту. В противном случае банк может подать исковое заявление в суд. При вынесении судебного решения о взыскании задолженности приставы вправе принять меры по аресту счетов или изъятию личного имущества поручителя или созаемщика.
Так как недвижимость после смерти должника переходит по наследству, законодательством предусмотрена возможность требования регрессных выплат. Следовательно, после погашения задолженности поручитель вправе рассчитывать на возмещение расходов преемниками покойного заемщика. Но сумма компенсации не может превышать стоимость полученного по наследству имущества.
Если в договоре поручительства указано, что соглашение утрачивает силу после смерти заемщика, то обязательства по уплате долга сразу переходят наследникам умершего.
Передача ипотечной квартиры по наследству
По закону, помимо недвижимого имущества или автомобиля наследодателя, наследуются и его долговые обязательства по ипотечному кредиту. Ведь бывает так, что заемщик умирает до окончания срока действия кредитного договора.
Спустя полгода после смерти заемщика ипотека переходит к наследникам 1-й очереди. В итоге перед принятием наследства нужно оценить свои финансовые возможности по погашению кредита умершего.
Причем наследникам обязательно нужно уведомить кредитного специалиста о смерти заемщика-наследодателя. В этом случае следует сходить на почту и отправить в банк заказное письмо с ксерокопией свидетельства о смерти. На почте нужно будет заплатить за письменное или СМС-уведомление о вручении письма банку.
Процесс оформление наследства
Чтобы оформить наследование ипотеки в случае смерти заемщика, у родственников есть 6 месяцев. Они обязаны за это время прийти к нотариусу по месту нахождения имущества, либо регистрации умершего и написать заявление. Существует два варианта: принятие имущества, либо отказ от него.
Важно! Принятие наследства – это право, но не обязанность родственников или других лиц по завещанию.
В нотариальной конторе пишется заявление, претенденты на наследство открывают наследственное дело. С собой гражданам необходимо иметь документы:
- паспорта;
- свидетельство о смерти наследодателя;
- выписка из домовой книги;
- ипотечный договор;
- выписка из ЕГРН.
Срок принятия имущественной массы усопшего пропускать нельзя. Закон позволяет его восстановить в ст. 1155. Нотариус в этой процедуре не принимает участия. Решать вопрос с пропущенным сроком может только суд. Он выносит положительное решение относительно пропустившего срок лица, если последний укажет на наличие уважительных причин. В суд опоздавший претендент обращается, если наследники, принявшие и пользующиеся наследством, не согласны поделиться с ним. Если они проявляют здравую позицию, то необходимо заключить мировое соглашение по поводу распоряжения уже принятым имуществом.
Относится ли смерть заемщика к страховым случаям?
Если при оформлении ипотеки был подписан договор страхования жизни, то смерть относится к страховому случаю. Страховая компания обязана будет выплатить долг банку, при этом квартира достанется по наследству родственникам. Но все не так просто.
Страхование жизни, титула, дееспособности и трудоспособности все чаще оказываются обязательными при оформлении кредита на квартиру. В этом договоре указываются все не страховые случаи. Но зачастую формулировка этих ситуаций настолько не конкретна, что практически любую смерть можно под них подстроить.
Например, очень часто к страховым случаям не относится смерть от хронических заболеваний. Заемщик умер от инфаркта, а в документе о вскрытии указано, что остановка сердца произошла по неизвестной причине.
Страховая компания ссылается на хронические проблемы с сердцем, которые заемщик скрыл при оформлении ипотеки. Суд может удовлетворить такой иск, и случай будет считаться не страховым.
Также часто страховые компании, при наступлении смерти в тренажерном зале или при занятиях спортом, ссылаются на то, что спорт был экстремальным. Родственникам умершего придется доказывать факт того, что такой спорт не предполагает опасность для жизни.
В договоре страхования всегда указаны не страховые случаи. У каждой страховой компании они разные.
К большинству не страховых случаев относится смерть:
- на войне;
- в тюрьме;
- при экстремальных видах спорта;
- от заболеваний, передающихся половым путем;
- от облучения радиацией;
- от хронических заболеваний.