Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Основные преимущества автоломбардов и ключевые особенности займов под залог автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В этом случае финансовая организация может предложить пролонгацию – продление договора на более длительный срок. Но чтобы переоформить ссуду, нужно полностью выплатить текущие проценты. Если денег нет по-прежнему, технику придется поставить на стоянку ломбарда, где она будет находиться, пока заемщик не выполнит долговые обязательства. При его несогласии техника переходит в собственность ломбарда и выставляется на продажу на вторичном рынке (в крайних случаях задействуются приставы-исполнители).
Требования к авто и заемщику
Под залог принимается любая техника, вне зависимости от марки, модели, года выпуска и пробега. Главное, чтобы машина была на ходу для доставки ее на экспертную оценку. Техника не будет принята в залог, если:
- числится в угоне по данным автоинспекции;
- находится под арестом;
- уже заложена в другой финансовой организации (или имеет иные обременения);
- не исправна технически;
- есть серьезные повреждения, могущие затруднить ее реализацию.
Закладываемая техника обязательно проверяется независимыми экспертами. С процедурой связан размер выдаваемых средств. К заемщику предъявляются свои требования:
- российское гражданство;
- возраст от 18 лет (иногда есть верхний предел в 65 лет);
- наличие паспорта РФ;
- регистрация по месту проживания.
Если вы сможете предоставить справку об официальном трудоустройстве, доходах и у вас хорошая кредитная история, это будет дополнительным плюсом. Но не является обязательным условием.
Для получения займа в автоломбарде зачастую достаточно предоставить паспорт гражданина РФ, ПТС, техталон (справку о регистрации ТС).
Если заем вовремя не выплачен
Нюанс: некоторые компании предлагают владельцу транспортного средства самому продать его. Подобный вариант выгоден для обеих сторон. Ломбарду не нужно искать покупателя, на что тратится время и деньги. С другой стороны, заемщик может более выгодно реализовать автомобиль. Если после его продажи и выплаты долга остались средства, они переходят в собственность бывшего владельца машины.
Варианты кредитования под залог авто
Наиболее распространенными вариантами кредитования такого рода являются займ под залог автотранспорта и ссуда под залог ПТС автомобиля. В первом случае транспортное средство передается банку или автоломбарду и до погашения ссуды находится на оплачиваемой автостоянке. Займ с залогом автомобиля предоставляют под более выгодные проценты и с менее высокими требованиями к состоянию машины.
Во втором случае кредитная организация получает только паспорт транспортного средства (ТС), а оно само остается в распоряжении собственника. Этот вариант удобен тем, что владелец машины сохраняет за собой право ее использования. При этом залог ПТС накладывает ряд ограничений. Так, собственник лишается права продать или подарить машину и обязан предоставить банку или ломбарду запасные ключи от авто.
К самому транспортному средству также предъявляют повышенные требования. Так, оно должно быть выпущено не ранее 2002 года. Некоторые кредитные организации согласны предоставлять займ только под залог иномарок.
Другие способы обмана
Кроме перечисленных, существует ряд других мошеннических схем, которые часто применяются ломбардами:
- Скрытые платежи и комиссии, прописанные в договоре мелким шрифтом, которые могут значительно увеличить сумму долга. Поэтому важно внимательно ознакомиться со всей информацией, указанной в соглашении.
- Зависимость процентной ставки от курса валют. Особенно это актуально в периоды экономической нестабильности.
- Наличие комиссии за оформление ссуды, оценку автомобиля и выдачу заемных средств. В надежных кредитных учреждениях эти услуги предоставляются бесплатно.
- Незаконная эксплуатация транспортного средства. Рекомендуется включить в акт осмотра машины пункт о текущем показании спидометра.
- Предложение займа в сумме значительно меньшей, чем размер рыночной стоимости автомобиля. При этом кредитор может сослаться на якобы большую изношенность машины. Чтобы избежать обмана, нужно знать, как не продешевить в ломбарде. Для этого рекомендуется заранее провести процедуру оценки транспортного средства у независимого эксперта.
Открытие офиса и выбор местоположения
Оптимальным вариантом для открытия подобного вида бизнеса станет помещение площадью в 50-70 квадратных метров с хорошим целевым пешеходным и автомобильным трафиком. Хорошо подходят варианты коммерческой недвижимости по соседству с авторынками и дилерскими центрами. Крайне желательно наличие охраняемой парковки для автомобилей.
Стоимость ежемесячной аренды в спальном районе города-миллионника составит порядка 50 000 рублей. Расходы на комплектацию офиса на четыре рабочих места достаточно стандартные. Это затраты на закупку рабочих столов, кресел, компьютеров, МФУ, проведение интернета и IP-телефонию. При разумном подходе реально уложиться в 120 000 рублей (или в среднем 30 000 рублей на организацию рабочего места). Еще порядка 10 000 рублей уйдет на установку камер видеонаблюдения.
Отличия автозалога и автоломбарда
Наиболее клиентоориентированные организации дают ссуды не только под залог самого автомобиля, но и под ПТС, а владелец на время выплаты продолжает пользоваться машиной. Такая сделка называется автозалогом. Она удобна, если владельцу постоянно необходимо транспортное средство, и он не может передать его на хранение кредитору.
Отличие автозалога от стандартной схемы работы автоломбарда в более строгих критериях оценки автотранспорта и меньшей сумме, которую получает клиент на руки. Из-за повышенных рисков кредитора она составляет до 50-65% общей стоимости ТС, тогда как при передаче машины на ломбардную стоянку владелец может рассчитывать на 70-85%. При автозалоге немного больше времени занимает процесс одобрения заявки (до 1-2 дней, а не пару часов). Иногда кредитные организации выставляют дополнительные требования по сроку эксплуатации, состоянию автомобиля, продолжительности кредита.
Главные достоинства автоломбардов
Автомобильные ломбарды обладают довольно большим количеством преимуществ по сравнению со стандартными банковскими структурами, предоставляющими кредит под залог автомобиля. Прежде всего, представители ломбарда не учитывают кредитную историю обратившегося клиента во время принятия решения о выдаче займа. При этом также не требуется оформлять страховку и предъявлять согласие супруги или супруга в письменной форме. Для оформления займа в ломбарде клиентам в большинстве случае необходимо иметь при себе лишь паспорт, свидетельство о регистрации машины и ПТС.
Срок оформления займа под залог автомобиля не занимает во многих фирмах больше получаса. Причем деньги клиенты получают сразу же после оформления документов. К тому же под залог владельцы машин могут получать достаточно крупные суммы.
Как сдать автомобиль в ломбард?
Перед обращением к кредитору необходимо выяснить, какие условия по займу он предлагает. Следует обсудить срок кредитования, размер процентной ставки и какую сумму он может одобрить.
Процесс оформления займа и передачи объекта залога состоит из следующих этапов:
- Обращение в кредитную организацию.
- Осмотр автомобиля, проведение оценки и формирование его стоимости.
- Достижение согласия по всем вопросам и доставка транспортного средства на охраняемую стоянку.
- Подписание договора.
- Составление акта передачи автомобиля и подписания его обеими сторонами.
- Передача заемщику денежных средств.
Как осуществляется продажа залоговых автомобилей?
В случае, когда срок хранения истек, но транспортное средство так и осталось у залогодержателя, наступает этап взыскания. Цель этого процесса заключается в погашении задолженности заемщика. При этом сумма не должна превышать значения, указанного в залоговом договоре.
Залогодержатель инициирует начало торгов по продаже транспортного средства. В случае, когда стоимость автомобиля не превышает тридцати тысяч рублей, способ реализации определяется кредитором, если иное не предусмотрено договором.
В остальных случаях торги проводятся в виде аукциона открытого характера. Данный процесс регламентируется нормами Гражданского кодекса РФ. Если торги не завершились продажей автомобиля, стоимость лота снижается на одну десятую и назначается проведение нового аукциона.
В ситуации, когда вырученных денежных средств недостаточно для погашения всей задолженности, заемщик освобождается от уплаты оставшегося долга. А если сумма от продажи авто превышает общие обязательства, остаток ломбард возвращает клиенту.
Внимание! Эти денежные средства остаются в ломбарде и подлежат хранению в течение трех лет от даты продажи транспортного средства. Если за этот период заемщик не обратился за деньгами, они остаются у автоломбарда.
Алгоритм оформления кредита под залог автомобиля?
Можно оформить кредит краткосрочного типа (на 30 календарных дней) и продлевать его на нужный период. Для залога подходят спецтехника, автобусы, грузовые и легковые автомобили. После того, как заемщик приходит в автоломбард, ему нужно заполнить анкету, с обязательным указанием уровня дохода, места работы (справку предоставлять не нужно), контактные данные (номер телефона, адрес проживания фактический и адрес прописки, адрес электронной почты).
Обращаем внимание, по статистике, чем выше доход, тем вероятность положительного решения по заявке на кредитование будет выше. Кредитор тщательно проверяет всю предоставленную ему информацию.
Второй этап – приемка автомобиля кредитором. После производится подпись договора, выплата суммы и страхование.
Как выбрать автоломбард
В настоящее время на территории РФ деятельность всех автоломбардов регулируется законодательством. Чтобы заключить выгодную сделку, нужно проверить регистрационную информацию о выбранной компании. Надежный ломбард не будет таить эту информацию. Найти ее можно на официальном сайте.
Основным индикатором положительной репутации любого современного автоломбарда является мнение клиентов. Поэтому перед заключением договора необходимо внимательно изучить отзывы. Найти их можно на форумах, независимых ресурсах и непосредственно на сайте компании. Эксперты рекомендуют сравнить условия кредитования от нескольких автоломбардов, чтобы подобрать наиболее выгодный вариант, с учетом максимальной суммы займа, сроков, процентных ставок. Важно иметь в виду, что некоторые ломбарды накладывают ограничения на залоговые авто. Они касаются возраста, марки, модели, состояния ТС. Эту информацию нужно изучить заранее, чтобы избежать временных потерь при обращении в ломбард.
Оформляя кредит, нужно четко рассчитывать собственные возможности. В противном случае можно потерять и не только деньги, и собственный автомобиль.
Преимущества и недостатки займа под залог ПТС
Хотя заем под залог ПТС автомобиля является специфическим видом кредитования и считается крайней мерой в случае нехватки денег, у него есть свои плюсы:
- Наличие залога значительно снижает ставку по кредиту. В данном случае каждый процент играет роль.
- Сокращен список требуемых документов и справок.
- Поскольку клиент отдает под залог не саму машину, а ПТС, он может продолжать передвигаться на ней.
- Срок на погашение долга обычно больше, чем по стандартному кредиту, что уменьшает размер ежемесячных платежей.
- Одобрение займа не зависит напрямую от кредитной истории.
Теперь о недостатках:
- Если заемщик по какой-то причине не может продолжать выплачивать долг, он рискует лишиться автомобиля.
- Обременение, наложенное на предмет залога на весь срок действия договора по займу, подразумевает невозможность распоряжаться им как движимым имуществом, то есть продавать, обменивать, дарить.
- Использование машины без наличия ПТС под рукой может повлечь за собой трудности со страховкой в случае ДТП.
- Сумма займа составит не более половины оценочной стоимости авто.
Если перечисленные выше недостатки не смутили вас и вы решились взять заем под залог ПТС, убедитесь, что ваш автомобиль соответствует требованиям банка к источнику обеспечения кредита. Какие параметры будут оцениваться:
- возраст транспортного средства;
- его пробег;
- эксплуатационные условия;
- технические характеристики.
Следует проанализировать и сопоставить плюсы и минусы кредиторов различных категорий, и тогда станет ясно, какой вариант уместнее в вашей ситуации. Рассмотрим 4 основных источника получения кредита с обеспечением в виде ПТС автомобиля.
Вариант 1. Банковские организации.
Первый и самый безопасный способ оформить заем денег под залог ПТС – в известном банке, функционирующем в масштабах страны. Возможно, не сразу удастся найти тот, который оказывает данную услугу. Большая часть банков, занимающихся кредитованием с обеспечением, отдают предпочтение залогу в виде недвижимого имущества.
Если вы живете в крупном городе, наверняка в нем окажется несколько банков, которые выдают займы под залог ПТС авто, но будьте готовы к тому, что при подаче заявки столкнетесь с крайне строгими требованиями.
Что проверяет любой банк:
- вашу кредитную историю;
- в какую стоимость можно оценить машину;
- достаточно ли вы платежеспособны.
Также от вас обязательно потребуют предъявить полис КАСКО. В случае его отсутствия банк скорее всего попросит вас застраховать автомобиль за свой счет, а также, возможно, вам придется согласиться на услуги страхования жизни и здоровья.
Помните, что никто не вправе заставить вас оформить ту или иную страховку. Но если вы отказываетесь, то, к сожалению, это либо понижает ваши шансы на одобрение кредита, либо может негативно сказаться на предложенной процентной ставке.
Преимущества получения займа под залог ПТС автомобиля в банках:
- берут меньше процентов с суммы долга;
- дают больше времени на погашение;
- есть возможность досрочного возвращения долга.
Также крупные банки обычно более терпеливы в случаях с просроченными ежемесячными платежами. А если у заемщика очень трудная ситуация, могут даже провести реструктуризацию задолженности. Изъятие транспортного средства за неуплату является крайней мерой и производится только при соответствующем постановлении суда.
Недостатки банков как источников получения данного вида займа:
- предъявляют больше требований к автомобилю;
- если дело дойдет до его продажи, цена на торгах будет меньше рыночной.
Вариант 2. МФО (микрофинансовые организации).
В связи с тем, что многим россиянам не подходят строгие условия выдачи банковских кредитов, они все чаще обращаются за ними в МФО.
Какие плюсы имеет заем под залог ПТС в микрофинансовой организации:
- оформляется очень быстро, обычно в день обращения;
- для него нужно немного документов;
- требования к авто достаточно лояльные.
Но за простоту и быстроту процесса оформления приходится в буквальном смысле платить – МФО устанавливают гораздо более высокие процентные ставки, чем банки.
Вариант 3. Автоломбарды.
Взять заем под залог ПТС автомобиля можно в специализированных ломбардах, которых достаточно много в любом российском городе.
Положительные аспекты данного способа подкупают:
- единственное условие по возрасту – совершеннолетие;
- список документов минимальный;
- оформление еще быстрее, чем в МФО – занимает меньше часа;
- стоимость транспортного средства оценивается за счет кредитора;
- долг можно выплатить досрочно.
Но не спешите делать вывод, что обращение в автоломбард является лучшим способом получить заем под залог ПТС. Его минусы тоже очень значительны:
- крайне высокий процент по кредиту;
- суровые санкции при задержке платежей (иногда при первой же просрочке машину помещают на штрафстоянку – внимательно читайте договор!).
Вариант 4. Частные инвесторы.
Оформить/получить заем под залог ПТС автомобиля у частных инвесторов проще всего. Они, как правило, не предъявляют условий ни к возрасту заемщика, ни к уровню его дохода и тем более не интересуются кредитной историей. Но стоит понимать, что среди них часто встречаются мошенники, которые могут умудриться и лишить вас машины, и не выдать обещанную сумму.
Опасно ли связываться с автоломбардом?
Многие ломбарды вызывают гораздо меньше доверия, чем крупные банки, но первое впечатление бывает обманчиво. Зачастую договоры кредитования в автоломбардах намного проще, короче и понятнее, чем в банках. Кроме того, при просрочках банк может начислять проценты, штрафы и пени, которые в сумме с основным долгом могут превысить стоимость залоговый автомобиль. В таком случае банк отсудит у заемщика еще какое-либо ликвидное имущество. А перед ломбардом автомобилист отвечает только залоговым транспортным средством. Однако это все относится только к добросовестным организациям.
Нельзя забывать о том, что мелкие ломбарды не дорожат своей репутацией так, как крупные банки. При обращении в автоломбард есть вероятность наткнуться на мошенников и просто не получить назад свой автомобиль даже после выплаты долга и процентов по нему.
Преимущества и недостатки кредита под залог авто
Кредит в автоломбарде – не единственный способ быстро и сравнительно просто получить денежную ссуду, помимо него существует десятки других вариантов. Чтобы точно понять, стоит ли прибегать к услугам автоломбарда, рассмотрим их основные преимущества и недостатки.
| 1. Оформление кредита в автоломбарде намного быстрее, чем в аналогичных банковых финансовых структурах. Как правило, автовладельцу сразу же называют стоимость его авто, а на всю процедуру по оформлению автокредита уходит от 30 до 120 минут. | 1. При быстром оформлении кредита, заёмщик не имеет достаточно времени для ознакомления с договором, что в случае возникновения спорных ситуаций может сыграть на пользу фирме. |
| 2. Для получения денежной ссуды достаточно предъявить бумаги, подтверждающие личность заёмщика, а также техпаспорт автомобиля. Если заёмщик не является собственником транспортного средства, кредитор имеет полное право запросить дополнительные выписки, к примеру – разрешение действенного владельца на сдачу авто в ломбард. | 2. Как правило, кредитные конторы не оценивают авто заёмщика выше 50-60% от его рыночной стоимости, в итоге на руки выдаётся сумма, не особо больше 50% от реальной рыночной стоимости автомобиля. |
| 3. В зависимости от оценки автомобиля, заёмщик может производить выплаты по кредиту в любой заранее оговоренный срок. | 3. Процентная ставка залога значительно выше, чем в других финансовых структурах. Так, Сбербанк кредит под залог авто выдаёт на 2,3% ежемесячных, автоломбарды – от 4-5% до 15% в месяц, поэтому долгосрочные кредиты в таких конторах – наиболее финансово нецелесообразный вариант. |
| 4. В отличие от банков, ломбарды не могут следить за тем, куда клиент тратит целевые средства, при этом причина, указанная при ссуде, не всегда соответствует действительным расходам. | 4. Пропустив хотя бы один ежемесячный платёж, ломбард вправе увеличить и так уже высокий процент. |
| 5. Выдавая ссуду, кредитор не направляет запрос на место работы заёмщика, не требует выписки о размере доходов, места прописки, кредитной истории. | 5. При регулярном нарушении сроков выплат, компания имеет полное право потребовать полного возврата средств, выданных при займе плюс компенсация, при этом она так же может приступить к судебным разбирательствам. |
| 6. Автотранспорт, оставленный под залог, помогает избежать привлечения поручителей, адвокатов и других посторонних людей. | 6. В том случае, если срок выплат был превышен на более чем 30 календарных дней, компания-кредитор может конфисковать оставленный под залог транспорт. |
| 7. В зависимости от пожеланий автовладельца, некоторые ломбарды могут реализовать оставленный автомобиль, часто с обоюдной выгодой. | 7. Существуют кредитные компании, которые не несут ответственности за залог, оставленный не на территории заранее оговоренного места. |
| 8. По мере надобности, кредитор может без проблем продлить срок кредитного договора. |
Основные преимущества кредита под залог машины в автоломбарде
Отметим, что кредиты под залог ТС выдают не только автоломбарды. Специализируются на таком кредитовании также банки, МФО. Кроме того, можно обратиться к частному инвестору. Но на практике выходит, что выгоднее все-таки сотрудничать с автоломбардом. В таких компаниях меньше, чем у банков, требований к заемщикам и выгоднее, чем у «частников» и МФО, условия по кредитам.
Судите сами:
• Для получения займа в автоломбарде, не надо собирать многочисленные справки, например, о размере заработной платы или официальном трудоустройстве. Достаточно документов на машину (ПТС, СТС) и паспорта гражданина РФ.
• Вам не придется доказывать, что вы благонадежный заемщик. Кредитная история такими организациями не проверяется. Поэтому можно рассчитывать на заем, даже если у вас есть непогашенные кредиты.
• Заемщиком может стать любой гражданин, достигший совершеннолетия.
• Клиенту такой компании не понадобится поручитель.
• Не надо указывать цель получения денежных средств.
• Кредиты выдаются очень быстро. Сделки проводятся буквально за несколько часов. Вы гарантированно получите деньги в тот же день, в который обратились в автоломбард.
• У заемщика есть возможность пролонгировать договор и отодвинуть выплату основного долга. Подобную услугу имеют не все компании, но многие. Отсрочка платежа предоставляется при условии полного погашения процентов. Чтобы воспользоваться этой возможностью, достаточно написать соответствующее заявление.
• В автоломбарде можно взять кредит не только под машину, но и под ПТС. Привлекателен этот вариант тем, что позволяет оставить автомобиль в своем пользовании. Другими словами, вы оставляете кредитодателю паспорт ТС, и продолжаете пользоваться автомобилем в прежнем режиме. Единственное ограничение – транспортное средство нельзя будет продать или подарить, а также выехать на нем за границу.
• Долг можно вернуть досрочно без каких-либо санкций со стороны кредитной организации. Даже на следующий день после подписания договора! В отличие от банков, которые негативно относятся к досрочным погашениям, автоломбарды это приветствуют.